Devi vendere casa ma non hai finito di pagare il mutuo? Ecco 3 soluzioni.
Hai comprato casa e stai pagando regolarmente le rate del tuo mutuo; hai trovato il tuo equilibrio quando qualcosa cambia nella tua vita e per una circostanza imprevista sei costretto a vendere la tua abitazione prima del previsto, nonostante tu non abbia ancora estinto il finanziamento.
È una situazione piuttosto comune, che però può dare non poche perplessità.
Cosa fare in questo caso? Puoi vendere la casa anche se non hai finito di pagare il tuo debito con la banca?
Diciamo subito che vendere casa con mutuo ancora in essere è possibile e le strade che puoi percorrere sono tre:
- l'estinzione anticipata del mutuo,
- l'estinzione del mutuo al rogito,
- l'accollo del mutuo.
1. L'estinzione anticipata del mutuo.
Estinguere il mutuo prima dell'atto di vendita sarebbe l'ideale per semplificare le cose.
Saldare in un'unica quota il residuo del tuo debito alla banca prima di arrivare al rogito ti permette di liberarti da ogni vincolo con l'istituto di credito e vendere a cuor leggero.
Il problema è che spesso l'estinzione anticipata del mutuo non è la soluzione adatta perché magari mancano ancora molti anni alla scadenza del contratto e può darsi che in questo momento non disponi della liquidità necessaria per sostenere questo sforzo economico.
2.L'estinzione del mutuo al rogito.
In alternativa puoi optare per un'operazione che tecnicamente si chiama: "estinzione anticipata del mutuo contestualmente al rogito".
In pratica si tratta di utilizzare la somma che hai ricavato dalla vendita della casa per estinguere il mutuo al momento del rogito: presso il notaio ricevi un assegno circolare intestato alla tua banca, di importo pari alla quota residua del mutuo. Una volta versato l’assegno, ricevi dalla banca la quietanza di avvenuta estinzione.
Vanno ad incrociarsi così l'atto di vendita con l'estinzione del debito e la richiesta di cancellazione dell'ipoteca.
Attenzione però: in questi primi due casi che abbiamo analizzato è prevista un'estinzione anticipata del mutuo e in base all’anno in cui è stato acceso il finanziamento può darsi che il contratto contenga delle penali. Per approfondire questo argomento leggi l'articolo "Mutuo casa: l'estinzione anticipata non sempre è vantaggiosa" e se hai bisogno di ulteriori chiarimenti contatta l'Agenzia Immobiliare Ceccarelli.
3.L'accollo del mutuo.
Infine l’altra possibilità che hai è quella di proporre all’acquirente l'accollo del tuo mutuo.
In questo caso chi compra la tua casa (accollante) subentra al tuo posto (accollato) nel rimborso delle rate, facendosi carico di tutte le spese previste dal mutuo che è in corso.
L’accollo è valido a tutti gli effetti solo al momento del rogito e può essere di due tipi:
- accollo cumulativo: anche dopo la vendita resti sempre vincolato e obbligato verso la banca e se ad un certo punto l’acquirente non riesce più a provvedere al rimborso delle rate, devi intervenire tu;
- accollo liberatorio: una volta conclusa la compravendita non hai più nessun obbligo verso la banca in cui hai acceso il mutuo e il tuo acquirente diventa l’unico responsabile per il rimborso delle rate. A questo proposito, devi farti rilasciare dalla tua banca un documento che dimostri che tu sei esonerato da ogni responsabilità.
Ovviamente l'accollo è fattibile solo con il consenso:
- del compratore, che potrebbe rifiutarsi di subentrare al tuo posto nel rimborso di un mutuo stipulato in passato a condizioni meno vantaggiose rispetto a quelle di cui potrebbe usufruire oggi stipulando un nuovo contratto con i tassi ai minimi storici;
- della tua banca, che potrebbe opporsi all'accollo perché il tuo acquirente non ha le garanzie reddituali sufficienti e/o una storia creditizia tale da consentirle di dargli credito.
Come vedi le soluzioni ci sono, ma è necessario tenere conto di tante variabili che solo l'aiuto di un professionista del settore ti permetterà di valutare in maniera adeguata.
Per vendere la tua casa in modo sicuro e trasparente, fai la scelta giusta e affidati alla competenza dell'Agenzia Immobiliare Ceccarelli.
Contatta subito l'Agenzia per maggiori informazioni!
A presto.
